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借贷宝遭举报,戳一戳“熟人借贷”模式的软肋

作者:华企商城小编  浏览量:69   发布时间:2016-01-18 09:59:50

借贷宝遭举报,戳一戳“熟人借贷”模式的软肋            

借贷宝是什么来头?

其背后是近年来一直雄踞清科本土PE排行榜榜首的九鼎投资,无论是新三板挂牌,还是借壳A股上市公司,100亿巨额融资,收购券商等一系列资本运作,均显示了这家成立不到十年的PE机构立志成为中国凯雷的决心。此外,九鼎投资的金融控股集团模式正在逐步成型。

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然而,借贷宝自出世以来就饱受争议,虽说绝大部份的非议均不太客观,但不可否认,九鼎投资在借贷宝业务板块方面遇到了很大阻力,其在市场定位,营销推广和风控模式的不足越来越显现。

熟人借贷的生意靠谱吗?

相 对于其他P2P的“生人借贷模式“,借贷宝主打”熟人借贷“,可谓别处心裁,然而,熟人借贷或许是镜花水月,只是看起来的美好。其通过微信,微博等社交网 络添加好友为借贷宝好友,如果借贷宝的好友过少,则小范围的好友间很少会发生借贷需求。须知借贷不像打车、吃饭、购物一样高频,是少数人的需求,几十个人 里面可能有一个人需要借款,同时也是低频需求,每个人也许一年才借款一次。而如果借贷宝好友过多,例如一个人有上百个好友,其中有同事,同学,亲戚和各种 场合认识的朋友,而只有少数人是你愿意向他们借贷的人,而对于绝大多数人,你甚至不想让他们知道你在借钱炒股,还信用卡,维持公司周转,支付孩子的学 费……尤其对于好面子的年轻人而言。同样对于借款者而言,依靠借钱给熟人赚取较高的收益率几乎是不可能的,谈钱伤感情!因此熟人借贷注定只能维持在小范围 内,并且被低频率使用,绝大多数人绝大多数并不需要。

风控模式值得推敲

借贷宝的风控模式以熟人间的相互了解为依据,同时借款人一旦违约,平台将委托第三方进行催收,同时向所有好友通知其违约,导致其在朋友圈内的信用破产。

然而相熟的人,真的能判断借款人的信用风险吗?

相 熟不等于信任,对于同学,同事和各种场合认识的朋友,你对他们的财务状况了解多少呢?真正了解的并不多,更多的是感性认识,毕竟对朋友不能做细致的尽职调 查!在此基础上的风控,未免有些不严谨。而借贷宝为了平台的活跃度创造的借利差行为,则放大了风险。 所谓借利差,则是自己以较低的利率借到款项后以较高的利率借给其他人,而若对方逾期没有还款,则需要自己先行还款。因此,你借给朋友的钱有可能被其借给了 他人,因此容易放大违约的可能性和波及度。

在互联网技术飞速发展的今天,且不说阿里巴巴和京东金融依靠用户的购买记录进行信用评估,就连很多其他P2P公司也在寻求同传统金融机构和征信机构合作,随着其他互联网金融公司的信用评估体系的不断发展,依靠熟人关系进行信贷评估的方式将越来越显现其弊端。

营销方式引人诟病

借 贷宝的社交金融模式要想真正具备”社交属性”,需要拥有大量的用户,因此借贷宝采用类似滴滴、Uber、饿了么的现金补贴方式吸引客户,但由于借贷需求是 低频消费,在获得大量注册用户后,如何推动用户使用这一产品以及提高用户使用频率,是一大难题。另一方面,借贷宝发明的拉好友注册的二级推广模式,吸引了 朋友圈恶评如潮的微商群体。这些以发展下线为职业群体大多属于中低收入群体,其拿手好戏就是依靠各种手段发展注册用户以赚取补贴,但其发展的用户基本对于 借贷宝来说除了增加了注册量,却毫无价值。相反,一旦他们发现赚钱并非像宣传的那样容易,他们的口水比谁都要猛,传播速度比谁都要快,这是个骗局、传销、 假的……,翻脸比翻书容易。

也许,借贷宝应该把更多的精力用在产品设计和消费者定位上,对于P2P来说,难的是找到那些真正有借款需求的群体,然后运用严密的风控体系进行筛选,优质的借款人是稀缺资源,而不是那些在商场里为了一包手纸去扫码下载APP的人,与其漫天撒网,不如精准定位。

好在借贷宝新增了理财功能,转账和充值功能,使得那些安装了APP就想将其卸载的用户有了一丝犹豫,然而其理财产品的数量之少,用户体验之差着实令人担忧。“打江山易守江山难”,相较于野心勃勃的战略规划和火热的市场营销,揣摩用户的真正需求,提高用户体验度同样重要!

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